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申卡索引——让你最快选择一张适合自己的信用卡
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本文主要适用于如何选择一张长期持有的信用卡。
了解了申请信用卡的原因后，最直接的问题是，我该申请什么信用卡来长期持有？为了解答这个问题，首先请你问自己三个问题
- 我平时的消费习惯是什么？
- 我希望从信用卡得到什么？
- 我的信用背景是什么？
第一第二个问题决定了适合你的信用卡的大致范围，第三点决定了你在那些适合你的卡中能选择最好的卡（神卡）还是一般的卡（新手卡）。由于每个人的消费习惯不同，希望得到的东西也不一样，这样组合起来非常复杂。同时，很少能有一张卡覆盖所有的消费门类和奖励门类，选择主要消费（占总消费比例大）和主要需求（比如主要希望换取中美机票），来对所有卡进行排序，就能得出所需要的卡了。下面我们详细分析一下
1. 我平时的消费习惯是什么？（有年费VS无年费）
题消费习惯其实包含两点：消费类别（比如买菜，百货购物，电子产品，加油）消费数额（一个月在各个类别中消费的数额）。知道了消费类别，很显然我们就可以选择在这几个类别中提供返现或者返点的信用卡。而消费的数额决定了你是否要选择一张有年费却给予这些类别奖励更多的信用卡。如：
- 小A：买菜$200/月，百货商店购物$100，外出吃饭$50，加油$50（选择一张无年费，在买菜，百货提供返现的卡，如AMEX Blue Cash Everyday）
- 小B：买菜$800/月，百货商店购物$100，外出吃饭$100，加油$100（选择一张有年费，买菜，百货，加油提供更高返点的信用卡，如AMEX Everyday Preferred）
2. 我希望从信用卡得到什么？（返现VS返点）
一张信用卡往往能提供多方面的回馈，总结起来可以是以下三点：
- 返现：刷卡消费1%-5%返现
- 返点：刷卡消费返点，点数可以用来换取机票、旅馆等等
- 服务：优先登机，道路援助，旅馆客房升级，VIP候机室。
返现和返点之间的选择取决于你是否有旅行或者有中美往返机票的需求（是否有刚需），你是否愿意学习用点的技巧（博主会在后续文章中详细介绍这些技巧）。当然，选择返现的好处就是简单易懂，选择返点的好处就是你的回报率更高。另外，信用卡提供的额外服务也是一个加分项。
3. 我的信用背景是什么？
信用背景决定了你申请信用卡的策略，新手当然选择一张容易通过而又价值的信用卡，老手选择面更广，可以选择一些奖励更高的信用卡。如：
- 小A：拿到SSN不久，信用记录短。（可申请Discover IT，性价比高，适合作为第一张卡）
- 小B：信用记录2年，有4张信用卡。（可申请AMEX EveryDay Preferred，覆盖日常消费，换取免费机票）
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这里博主只能给出一些笼统的解释，个人情况不同，需要因人而异的分析。下面简单给几个具体的例子：
1. 小A：学生，在学校当Research Assistant，月收入1000，无车，单身。
- 消费习惯：平时买菜做饭为主($300/月)，假期和同学出去旅游约每年3次或者回国，买大件网购为主。
- 希望得到：返现(觉得点数太麻烦)
- 信用背景：信用记录半年，有1张卡，平均分数680
分析：
- 消费比较低+信用历史不够长+需要返现=无年费卡返现卡
推荐卡：
2. 小B：学生，在学校当Research Assistant，月收入1500，有车，有女友。
- 消费习惯：平时买菜做饭为主($500/月)，每年假期旅游美国国内5次和回国2次，网购和百货消费为主。
- 希望得到：免费机票，免费旅馆
- 信用背景：信用记录1年，有3张卡，平均分数700
分析：
- 消费中等+买菜多+需要旅游=买菜多倍返点卡+返点可用于兑换机票旅馆
- 信用背景不错+需要旅游=可以申请些奖励更好的卡
推荐卡：
- Amex Everyday Preferred（戳我看详细）: 买菜4.5X，加油3X，其他1.5X，转点换机票很给力。
- Discover IT（戳我看详细）和Chase Freedom（戳我看详细）：季度轮换5% 包含网购，加油，吃饭，百货商店
3. 小C：工作，月收入8000，有车，有家庭。
- 消费习惯：平时买菜做饭为主($1000/月)，工作要旅行（$1000/月），需要付孩子学费，水电杂费（$1000/月）。
- 希望得到：免费机票，免费旅馆
- 信用背景：信用记录2年，有4张卡，平均分数740
分析：
- 买菜多+需要旅游=买菜多倍返点卡
- 买机票多+需要旅游=买机票返点多倍卡
- 其他门类消费多+需要旅游=其他门类返点多倍卡
- 信用背景不错+需要旅游=可以申请些奖励更好的卡
推荐卡：
- Amex Everyday Preferred（戳我看详细）: 买菜4.5X，加油3X，其他1.5X，转点换机票很给力。
- Amex Premier Rewards Gold(戳我看详细)：机票3X，吃饭2X（6月后）
- Amex Starwood Preferred Guest(戳我看详细)：SPG旅馆2X，点数灵活值钱。
- Chase Freedom（戳我看详细）：季度轮换5X返点 包含网购，加油，吃饭，百货商店
小总结：
细心的人可能会发现，以下几点
- 推荐卡里面有好多AMEX卡：年费由AMEX OFFER抵消还能倒赚，产品延保，客服给力，MR点数给力（详细戳这里）
- 一些无年费卡好卡：长久持有卡可以增加信用分，能持有则持有（详细戳这里）
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美国信用卡101 